Samir Mustafić, predsjednik Uprave ASA Banke: Stvaramo najveću domaću banku u BiH

Uprkos otežanim okolnostima i izazovima koje je donijela pandemija, ASA Banka je 2020. godinu završila uspješno, zabilježili smo rast aktive od 15,25%, što je najveći zabilježeni rast na kompletnom tržištu BiH, dok smo u apsolutnom iznosu treći po najvećem rastu u 2020. godini. • Jaka domaća banka igra ključnu ulogu u finansiranju malih i srednjih preduzeća te podržavanju cjelokupne domaće privrede • Kada pandemija bude na izmaku, tek tada će biti vidljivi krajnji ishodi u otplati postojećih kredita, što naravno uvodi i faktor rizika u cijelu kalkulaciju, kao i spremnost banaka da preuzmu te rizike.

Poštovani gospodine Mustafiću, krenimo od vaše ocjene uticaja pandemije koronavirusom na poslovanje Banke tokom 2020. godine. Da li ste zadovoljni postignutim rezultatima banke na čijem ste čelu?

"Danas, nakon duže od godinu dana otkako je cijeli svijet zahvatila pandemija koronavirusa, možemo reći da je ostavila i još uvijek ostavlja ogromne posljedice na sve industrije u svijetu, pa tako i na bankarski sektor. Bankarski sektor u BiH ostvario je simboličan rast ukupne aktive u 2020. godini u odnosu na 2019. godinu koji je iznosio blizu 397 miliona KM ili 1,22%, što dovoljno govori o stabilnosti bankarskog sektora u BiH.Pandemija je utjecala na ekonomska kretanja i prouzrokovala pad privredne aktivnosti radi nemogućnosti slobodnog kretanja ljudi i roba, što je jedna od osnovnih pretpostavki svake slobodne ekonomije. Sve navedeno utjecalo je na to da se navike potrošača promijene i sve dok se ne omogući slobodno cirkulisanje resursa, faktor neizvjesnosti bit će kočnica koja smanjuje efikasnost privrednog djelovanja, kako na mikro tako i na makro nivou. ASA Banka je uprkos otežanim okolnostima i izazovima koje je donijela pandemija, godinu završila uspješno i mogu reći da smo iznimno zadovoljni i ponosni postignutim rezultatom.Jedan od ključnih razloga našeg uspjeha jesu uposlenici, na koje sam iznimno ponosan, ali i domaće vlasništvo Banke koje nam je omogućilo da budemo daleko agilniji od naše konkurencije koja ima majke van Bosne i Hercegovine. Dok su banke u stranom vlasništvu morale izvještavati i čekati na usaglašavanje daljeg djelovanja sa svojim matičnim uredima, mi smo zajedno sa našim klijentima pronalazili najbolja rješenja da se prevaziđe trenutna situacija, bez ikakve sumnje i sa potpunim uvjerenjem da ćemo zajedno izaći još jači nego prije pandemije. Finansijski pokazatelji to najbolje oslikavaju – u 2020. godini zabilježili smo rast aktive od 15,25%, što je najveći zabilježeni rast na kompletnom tržištu BiH, dok smo u apsolutnom iznosu treći po najvećem rastu u 2020. godini. Rast kreditnog portfolija nam je iznosio 9,34%, dok je rast depozita klijenata iznosio 19,76%. Isti trend je zabilježen i u drugim segmentima poslovanja". 

IZUZETNO JE VAŽNA PODRŠKA PRIVREDNICIMA

Nakon konačnog pripajanja Vakufske banke, ASA Banka će zasigurno  učvrstiti poziciju vrlo moćne domaće banke, a što predstavlja temelj napretka ekonomije jedne zemlje. Koliko uspijevate odgovoriti potrebi finansiranja malih preduzeća i podržavanja domaće privrede, naročito u ovim izazovnim vremenima?

"Iz perspektive bh. tržišta, ASA Banka kao domaća banka ima značajnu ulogu u njegovoj konsolidaciji, jer na taj način, pored unapređenja vlastitih kapaciteta, doprinosimo i razvoju lokalnog tržišta. Naš doprinos nije limitiran samo na ovaj segment, jer kao domaća banka igramo značajnu ulogu u napretku ekonomije zemlje.Pandemija koronvirusa vidljivo je onemogućila i usporila djelatnosti privrednika, samim time i cjelokupne bh. privrede. Mi smatramo da je izuzetno važno privrednicima pružiti pomoć i podršku u cilju nastavka njihovog poslovanja. Naročito je važno pomoći onim privrednim subjektima koji su tokom pandemije zadržali svoje radnike. Stoga smo potpisali Ugovor i sa Razvojnom bankom FBiH i krenuli sa realizacijom kredita iz okvira kreditno-garantnih programa Garancijskog fonda FBiH koji imaju za cilj podršku očuvanja i razvoja naše privrede. Ovaj garnatni fond će, prema našem mišljenju, Vlada FBiH morati modificirati ukoliko želi da on bude podsticajnog karaktera za Banke, koje treba da preuzmu dodatni kreditni rizik i odobre dodatna sredstva privrednim subjektima koja se bore sa kratkoročnim izazovima. Što se tiče opredijeljenosti ASA Banke i našeg obećanja da nećemo stati podržavati bh. privredu, najbolje oslikavaju pokazatelji našeg poslovanja iz 2020. godine i činjenica da smo daleko iznad tržišnih okonosti ubrizgali dodatna sredstva u bh. ekonomiju, na što smo izrazito ponosni". 

Svojevremeno ste izjavili da je ASA Banka i nastala upravo s ciljem da postane najveća domaća banka. Međutim, to podrazumijeva i veliku odgovornost prema lokalnoj zajednici. Koliko uspijevate odgovoriti tom zadatku?

"Pored važnosti, to je i velika odgovornost koja je još više primjetna u periodima krize, kada su lokalnim kompanijama i pojedincima potrebni dodatni izvori finansiranja, a zbog same situacije rizici nešto veći. S jedne strane, doprinosimo kreiranju novih radnih mjesta, važan smo izvor finansiranja za mala i srednja preduzeća i tako podržavamo domaću privredu. S druge strane, svoje poslovanje temeljimo na vrijednostima koje direktno doprinose lokalnoj zajednici, poput transparentnog poslovanja, posvećenosti klijentima i zajednici, te zadržavanja kapitala unutar zemlje. To su zapravo neki od razloga zašto nećemo stati ni u narednom periodu, nego ćemo raditi na jačanju i stabilizaciji pozicije najveće domaće banke u FBiH po svim parametrima.Vizija ASA Banke temelji se na maksimiziranju podrške domaćim privrednicima i zajednici upravo na ovim poljima, a sve to s ciljem doprinosa unapređenju, odnosno rastu i razvoju cjelokupnog društva. U tom smislu možemo reći da ASA Banka uspješno odgovara tom zadatku, što je u osnovi same misije i vizije banke. Pored navedenih činjennica, ASA Banka jedan dio ostvarenog uvijek vraća prema lokalnoj zajednici, a pogotovo u segmentu obrazovanja, jer smo duboko uvjereni da je jedina perspektiva edukacija mladih i usmjeravanje prema pozitivnim aktivnostima koje prozilaze iz učenja". 

KLIJENTI PREPOZNAJU ISKRENE NAMJERE

Gdje vidite vaše prednosti u odnosu na veće banke čiji su većinski vlasnici izvan Bosne i Hercegovine?

"Razlika između domaćih i stranih banaka može se posmatrati iz više perspektiva. Pravno gledajući, ona se emituje samo u vlasništvu. Upravo zbog toga važnost snažne domaće banke možda i nije toliko uočljiva na prvi pogled. Neke banke se čak i prezentuju kao domaće, iako to nije činjenično stanje, jer nije očigledno na prvu. Kada je riječ o dugoročnoj stabilnosti bankarskog sektora, jake domaće banke igraju veoma važnu ulogu. Banke u stranom vlasništvu najvećim dijelom su dio internacionalnih bankarskih sistema i time su podložne utjecaju njihovih globalnih poslovnih politika, što se pokazalo tokom pandemije. Jaka domaća banka u tom kontekstu, igra ključnu ulogu u finansiranju malih i srednjih preduzeća, te podržavanju cjelokupne domaće privrede. Također, domaća banka pomaže u zadržavanju kapitala unutar zemlje, a njeno poslovanje ne zavisi od donošenja odluka van BiH, što omogućava brže donošenje odluka i fleksibilnije poslovanje koje je posvećenije klijentima, odnosno samoj zajednici. Istovremeno, njihove usluge su najčešće lakše dostupne, što je jedan od benefita koje građani mogu direktno percipirati.Manjak povjerenja klijenata prema bankarskim institucijama najčešće je rezultat ranijih negativnih iskustava. Nakon uspostavljanja saradnje klijenti prepoznaju naše iskrene namjere, kao i sve benefite koje saradnja sa domaćom bankom donosi za njih. Imajući u vidu krizu koja još uvijek traje, te neizvjesnost i smanjenje optimizma, neminovno je da će doći do smanjenja investiranja, barem kada je riječ o stranim bankama, što prikazuju i pokazatelji poslovanja iz 2020. godine. Tako će se građani Bosne i Hercegovine još jednom uvjeriti da su junaci, koji se u staroj bh. poslovici prepoznaju u muci, zapravo „domaći“."

Poremećaji izazvani koronavirusom definitivno su veći nego što se očekivalo i najavljivalo. U takvim okolnostima ASA Banka pojavila se sa kampanjom pod sloganom “Mi nećemo stati”. Možete li pobliže objasniti njenu suštinu?

"Svaka kriza sa sobom nosi mnogobrojne izazove sa kojima se potrebno suočiti i reagovati na adekvatan način. Svjedočili smo situacijama kada su se dijelovi svijeta preko noći zaustavljali. U tim momentima svi su računali na domaću vlast, zdravstvene radnike, privrednike jer su u tom trenutku samo oni mogli odmah i adekvatno reagovati kako bi pomogli svim oblastima koje je pandemija zahvatila. To možemo i sada da vidimo u momentu kada su se države primarno fokusirale da svojim resursima pokušaju suzbiti dalje širenje pandemije. Mislim da je svima postalo jasno, čak i na primjeru nabavke vakcina, koliko je bitno upravljati resursima bez obzira o kojem se segmentu djelovanja radi. Upravo sada došlo je do izražaja na koga se zapravo možemo osloniti i tu se nalazi srž naše tvrdnje da „Mi nećemo stati“, te naše opredijeljenosti utemeljene na želji da budemo stabilan i dugoročan partner bh. stanovnicima i privredi bez obzira na okolnosti i pandemiju koja nas je zahvatila. Realno je očekivati da će doći do usporavanja napretka koji je postignut nizom godina, a u nekim industrijama poput turizma i do značajnog nazadovanja. U tim situacijama na vidjelo dolazi važnost misije ASA Banke koja će u konačnici biti još jedan važan korak kojim ćemo potvrditi našu opredijeljenost ka izgradnji najveće domaće banke u zemlji, koja će istinski biti pouzdan partner. Meni je drago kada klijenti to prepoznaju i daju nam svoje povjerenje, što za nas predstavlja dodatni motiv da i u budućnosti istrajno radimo na našoj misiji i viziji, a to je izgradnja najveće domaće banke u BiH koja će biti istinski oslonac bosanskohercegovačkoj privredi i stanovništvu". 

KONTAKTIRALI SMO SVAKOG KLIJENTA

Mnoge banke pandemija je prisilila na redizajn sistema, promjene načina poslovanja pa djelomično i prioriteta. Na koji način je reagirala ASA Banka?

"Od početka pandemije na prvom mjestu su nam zdravlje uposlenika i klijenata, čemu smo prilagodili i svoje poslovanje. Sva komunikacija bila je otvorena i transparentna – što smatram temeljnim vrijednostima uspješnog poslovanja, koje posebno dolaze do izražaja za vrijeme kriznih perioda. Paralelno, primijenili smo personalizirani pristup klijentima, tako da smo već na samom početku krize kontaktirali svakog klijenta pojedinačno te razgovarali o načinima prilagođavanja kako bismo im olakšali novonastalu situaciju. U svakom trenutku bili smo na raspolaganju svim partnerima, intenzivnije koristeći digitalne platforme te prilagođavajući postojeće i uvodeći nove prakse, a sve s ciljem smanjenja negativnih posljedica nastalih kao rezultat pandemije. Sretan sam što su klijenti to prepoznali i što to cijene, a to dokazuju i njihove reakcije, kao i kontinuiran rast broja klijenata. Ono što smo od prvog momenta  shvatili jeste da moramo biti spremni na svakodnevno prilagođavanje novim okolnostima koje se mogu promijeniti u jednom danu. Pokazali smo iznimnu agilnost i brzinu djelovanja, što naši partneri iznimno cijene. S obzirom na to da pandemija još uvijek traje, naš fokus će i dalje ostati zdravlje uposlenika i kvalitet usluga koje pružamo klijentima. Ovo su bili i ostaju naši prioriteti, a ishod sa ovakvo zdravim ciljevima mora biti pozitivan.

Pandemija je u mnogim oblastima pa i u sektoru bankarstva predstavljala pravi vjetar u leđa digitalnim tehnologijama. Kako kao domaća banka nastojite održati korak sa bankama čije su centrale izvan BiH i koje vjerovatno imaju snažniju infrastrukturu za razvoj savremenih digitalnih aplikacija?

"Nema sumnje da je pandemija dodatno ubrzala proces digitalizacije i tu su vidljive promjene. Digitalizacija finansijskog sistema, a posebno bankarskog sektora doživjela je značajan napredak posljednjih godina, naročito u 2020. godini, s obzirom na promjene u ponašanju prouzrokovane mjerama koje su na snazi. ASA Banka posebnu pažnju pridaje upravo digitalizaciji, počevši od procesa poslovanja, zatim i portfolija proizvoda, odnosno usluga, imajući u vidu da je digitalni svijet uspostavljen s ciljem poboljšanja efikasnosti obavljanja svakodnevnih zadataka i unapređenja usluge. Cilj nam je ponuditi inovativna i sigurna rješenja koja će adekvatno odgovoriti na sve potrebe naših klijenata, ali također želimo osigurati i kvalitetan, djelotvoran i fleksibilan sistem sa pojednostavljenim procesima koji će olakšati iskustvo svakog klijenta. Ključnu ulogu u tome ima digitalna transformacija Banke koja nam je bila u fokusu i ranije. U narednom periodu nastavit će igrati važnu ulogu u procesu prilagodbe poslovanja novim potrebama i željama klijenata, nastalih kao rezultat njihove adaptacije tzv. „novom normalnom“. Ono što mi možemo garantovati jeste adekvatan pristup digitalizaciji usluga koji je kompatibilan za naše prostore. I dalje želimo zadržati personalni odnos sa svojim klijentima i na taj način graditi međusobno povjerenje koje je u našem segmentu poslovanja ključno. Znajući koji nam resursi stoje na raspolaganju, sigurno ćemo biti jedni od pokretača ovoga procesa na tržištu BiH"

KVALITETNE ODLUKE REGULATORA

Tokom pandemije bankarski sektor pokazao je zavidnu stabilnost i elastičnost. Međutim, trajanje pandemije svakako ugrožava budući rad banaka, smanjuje ostvarene prihode i profit i polako “nagriza supstancu”, a finansijska moć klijenata konstantno slabi. Kakvu reakciju bankara na takvu situaciju možemo očekivati?

"Na početku pandemije svima je bilo jasno da će korona i donesene mjere umnogome pogoditi i bankarski sektor, a u kolikoj mjeri zavisi od toga koliko će dugo kriza potrajati, na koji način će Banke odreagovati na novonastalu situaciju, kao i sama brzina reakacije. Činjenica je da su banke pokazale zavidnu stabilnost u toku pandemije, rezultat je jednog kvalitetnog regulatornog pristupa Agencije za Bankarstvo FBiH. Na početku pandemije strah je obuzeo cijelo društvo, građani BiH brinuli su za nemogućnost plaćanja i egzistenciju mnogih. U jednom momentu sve oči bile su usmjerene prema bankama, kao jedinim institucijama koje mogu ublažiti posljedice krize. Kada se reflektiramo unazad, možemo zaključiti da je Agencija za bankarstvo FBiH donijela kvalitetne odluke vrlo brzo i efikasno, a upravo to bio je temelj održavanja finansijske stabilnosti. Gledajući posljednje odluke koje su produžile mjere, uvjeren sam da će Agencija za bankarstvo FBiH uspješno odgovoriti novim izazovima, što će garantovati stabilnost finansijskog sektora. Ključnu ulogu predstavlja normalizacija privrede, što će rezultirati stabilizaciji u svim segmentima i povećati kreditnu sposobnost stanovništva i privrede. To će vratiti povjerenje u sva tržišta, što predstavlja dugoročnu važnost za održavanje stabilnosti cjelokupnog tržišta kapitala, kao i bankarskog sektora"

Kamate su i dalje na, kako se često kaže, historijski niskom nivou. Mislite li da će se njihova vrijednost zadržati ili bi moglo doći do promjena?

"Trend kamatnih stopa je, ukoliko pričamo cjenovno, odraz odnosa ponude i potražnje novca. To je proces kojim se na svim tržištima formiraju cijene pa i na tržištu cijene kapitala, što se odražava kroz kamatnu stopu. Ono što sada vidimo jeste značajna likvidnost unutar bankarskog sektora, što smo imali i prije krize, ali sada sa još povećanim trendom akumulacije kapitala. Razlog tome jeste umanjena potrošnja radi nemogućnosti kretanja, ali i smanjenje aktiviranih investicija radi neizvjesnosti koja proizlazi iz pandemije. Kada pandemija bude na izmaku, tek tada će biti vidljivi krajnji ishodi u otplati postojećih kredita, što naravno uvodi i faktor rizika u cijelu kalkulaciju, kao i spremnost banaka da preuzmu te rizike. Sva predviđanja ovdje se ne mogu porediti sa krizom iz 2008. godine jer se ne radi o klasičnoj ekonomskoj krizi, nego o ekonomskom šoku koji je prouzrokovan egzogenim faktorima – pandemijom. Lično mislim da će opća potrošnja značajno porasti kada se pandemija stavi pod kontrolu, jer sada svi više cijene slobodu kretanja. Ta činjenica uprkos mogućem kratkoročnom povećanju rizika dovest će do povećanja potražnje za kapitalom, što će zaustaviti dalji pad kamatnih stopa i uvesti jedan period stabilizacije i zadržavanja trenutnih cijena. Mislim da nije realno da će cijene značajno rasti na osnovu sadašnjih saznanja, ali kao što smo vidjeli i u ovoj pandemiji, uvijek se mogu pojaviti okolnosti koje tržište usmjere u jedan drugi pravac od očekivanog". 

PROŠIRIT ĆEMO PORTFOLIO PROIZVODA I USLUGA

Kakvo je Vaše mišljenje o zahtjevima za smanjenje obaveznih rezervi u Centralnoj banci BiH na sve depozite kako bi se navodno osiguralo više novca za kreditnu aktivnost banaka?

"Mislim da sam već na neki način dao odgovor na to pitanje u nekim od prethodnih odgovora. Mišljenja sam da je trenutna likvidnost tržišta na jako zadovoljavajućem nivou i apsolutno nema potrebe da se oslobodi dodatna likvidnost. U ovom momentu bi ta dodatna likvidnost predstavljala samo dodatni trošak za bankarski sektor, što bi dalje umanjilo njegovu profitabilnost.Trenutna likvidnost treba biti usmjerena u kreditiranje privrede i stanovnoštvo, a siguran sam ako za to bude potrebe da će guverner Centralne banke donijeti odluke koje će tu likvidnost u datom momentu osloboditi".

Činjenica je da se bankarstvo kod nas razvija ne samo tako što bankama raste aktiva nego da se one razvijaju i po dubini, kvalitetu, ponudi usluga. Gdje sebe u takvom trendu vidi ASA Banka? Prema kojim ciljevima ćete se nastojati kretati?

"Svakako da je glavni cilj u 2021. godini uspješno završiti proces pripajanja Vakufske banke koji će biti prekretnica u našoj misiji da postanemo vodeća domaća banka na bh. tržištu. To će značiti i jačanje kapaciteta ASA Banke, širenje mreže i usluga, a sve kako bi našim klijentima omogućili što bolje usluge i proizvode. Dodatno ćemo proširiti naš portfolio proizvoda i usluga, posebno u sektoru prodaje, paralelno povećavajući rasprostranjenost Banke na području cijele BiH. Nastavit ćemo kontinuirano raditi na unapređenju svih procesa i usluga, a svakako da je digitalizacija jedan od ciljeva i u narednom periodu kako bismo našim klijentima omogućili što bolje uslove za poslovanje. ASA Banka će i u narednom periodu nastaviti raditi na unapređenju proizvoda i usluga kako bismo svojim klijentima omogućila što bolju ponudu na tržištu. Ono što će nas dodatno i značajno diferencirati od drugih i u daljoj budućnosti jeste zajednička sinergija sa drugim članicama ASA Grupacije, naročito sa ASA Osiguranjem i EUROFARM Centar. Paleta zajedničkih usluga koje ćemo i dalje inovirati našim klijentima će davati značajne prednosti u odnosu na našu konkurenciju". 

(Izvor: Banke i Biznis)