Za utvrđen kredit i rok za otplatu jasna su pravila: Šta ako želite prijevremenu otplatu?

Kada se utvrdi visina kredita i rok za otplatu jasna su pravila ali šta ako želite isplatiti kredit prije roka?

Plaćanje kamate i naknade kod prijevremene otplate kredita?

Korisnik ima pravo da vrati kredit u bilo kom momentu, u potpunosti ili djelimično. U tom slučaju, korisnik nema obavezu da plati redovne kamate i troškove za preostali period trajanja tog ugovora (prijevremena otplata kredita), već samo do dana prijevremene otplate kredita. Korisnik je dužan da, u roku koji je ugovoren, unaprijed obavijesti finansijsku organizaciju o namjeri da prijevremeno otplati kredit.

Finansijska organizacija ima pravo na opravdanu i ugovorenu naknadu troškova u vezi sa prijevremenom otplatom kredita, i to:

ako je iznos prijevremene otplate kredita u periodu od godinu dana veći od 10.000,00 KM, i najviše do 1% iznosa kredita koji se prijevremeno otplaćuje, ako je period između prijevremene otplate i roka ispunjenja obaveze iz ugovora jednak ili duži od jedne godine, a najviše 0,5% ako je taj period kraći od jedne godine.

Važno je znati da finansijska organizacija nema pravo na naknadu troškova prijevremene otplate kredita:

• ako je otplata izvršena na osnovu zaključenog ugovora o osiguranju koji je služio za obezbjeđenje otplate
• ukoliko se prijevremena otplata vrši u periodu u kojem se primjenjuje promjenjiva kamatna stopa i
• u slučaju otplate dozvoljenog prekoračenja na računu. 

Na koje iznose kredita se ne primjenjuju odredbe o zaštiti prava i interesa korisnika finansijskih usluga?

Na ugovore o kreditu u iznosu manjem od 400,00 KM i većem od 150.000,00 KM se ne primjenjuju odredbe o zaštiti prava i interesa korisnika finansijskih usluga u Republici Srpskoj, što korisnici treba da imaju u vidu prilikom ugovaranja.

Stopa zatezne kamate u slučaju kašnjenja u plaćanju obaveza?

Obavezni element ugovora o kreditu je i stopa zatezne kamate koja se primjenjuje u slučaju kašnjenja u izmirenju novčanih obaveza.

Dužnici koji zakasne sa ispunjenjem novčane obaveze (duga), pored glavnice, duguju i zateznu kamatu na taj iznos duga.

Prema Zakonu o zateznoj kamati ("Službeni glasnik Republike Srpske", broj 61/18) stopa zatezne kamate je 0,03% dnevno i kamata se obračunava po toj stopi sve do dana isplate duga.

(Npr. ukoliko bi korisnik kasnio 30 dana sa ispunjenjem novčanog duga u iznosu od 1.000,00 KM, pored tog duga, on bi dugovao i zatezne kamate u iznosu od 9,00 KM). Ista stopa primjenjuje se na sve slučajeve u kojima zatezna kamata nije propisana posebnim zakonom.

Veoma je važno znati da je Zakonom o obligacionim odnosima (“Službeni list SFRJ“ broj 29/78, 39/85, 45/89 i 57/89 i ("Službeni glasnik Republike Srpske" broj 17/93, 3/96, 39/03 i 74/0461/18)(dalje: ZOO) propisano da, ako je stopa ugovorene kamate viša od stope zatezne kamate, onda će se u slučaju dužnikovog kašnjenja obračunavati ta ugovorena kamata.

Dakle, finansijska organizacija može, na svoja dospjela potraživanja prema korisniku, da obračunava i naplaćuje ili zakonsku zateznu kamatu (0,03% dnevno, odnosno po stopi iz nekog posebnog zakona) ili da, kao stopu zatezne kamate, primjenjuje stopu ugovorene redovne kamate (ukoliko je ona viša).

Svakako više detalja možete naći ovdje. 

Agencija za bankarstvo FBiH savjetuje osiguranje pri otplati. 

Osiguranje u svrhu otplate kreditnog zaduženja

Banke nude velik broj različitih bankarskih proizvoda i usluga i proizvoda, između ostalog i proizvode osiguranja.

Pri podnošenju zahtjeva za kredit fizičkim licima se nude različite mogućnosti osiguranja otplate kredita koje najčešće pokriva rizik nemogućnosti vraćanja kredita zbog prestanka radnog odnosa zbog otkaza, smrti ili privremene odnosno trajne nesposobnosti za rad poput bolovanja ili invalidnosti.

S tim u vezi treba imati na umu da svoja prava i obaveze ugovarate sa osiguravajućim društvom, a polica osiguranja je vezana uz osnovni proizvod - kredit, dok je banka isključivo posrednik u osiguranju.

Agencija za bankarstvo FBiH nije nadležna za nadzor nad poslovanjem osiguravajućih društava, a sve prigovore na njihov rad može se uputiti ombudsmenu u osiguranju pri Agenciji za nadzor osiguranja.

Plaćanje kamate i naknade kod prijevremene otplate kredita

Korisnik ima pravo da u bilo kojem momentu vrati kredit, u potpunosti ili djelomično izvrši svoje obaveze iz ugovora o kreditu i u tom slučaju ima pravo na umanjenje ukupnih troškova kredita za iznos kamate i troškova za preostali period trajanja tog ugovora (prijevremena otplata).

Prijevremena otplata pojednostavljeno podrazumijeva da korisnik nema obavezu plaćanja redovne kamate koja nije dospjela

O namjeri prijevremene otplate kredita korisnik je dužan unaprijed obavijestiti finansijsku instituciju u roku koji je ugovoren, a finansijska institucija ima pravo na objektivno opravdanu i ugovorenu naknadu troškova u vezi sa prijevremenom otplatom kredita.

Propisima je precizirano pravo i način obračuna i naplate troškova u vezi sa prijevremenom otplatom i to najviše do 1% iznosa prijevremeno otplaćenog kredita, ako je period između prijevremene otplate kredita i roka ispunjenja obaveze iz ugovora duži od jedne godine, a 0,5% ako je taj period kraći od jedne godine.

Također, važno je znati i imati u vidu se pravo naplate troškova u vezi sa prijevremenom otplatom treba tumačiti i u odnosu na to da li je u konkretnom slučaju ugovorena fiksna ili promjenjiva nominalna kamatna stopa, odnosno o kojem se finansijskom proizvodu radi.

Ukoliko se prijevremena otplata vrši tokom perioda za koji je ugovorena promjenjiva nominalna kamatna stopa, ako je otplata izvršena na osnovu ugovora o osiguranju ili u slučaju dozvoljenog prekoračenja po računu, finansijska institucija ne može zahtijevati naknadu za prijevremenu otplatu.

Bitno je istaknuti da finansijska institucija može naplatiti obračunatu i dospjelu kamatu samo do trenutka prijevremene otplate kredita.

Visina stope zatezne kamate u slučaju kašnjenja u plaćanju obaveza

Obavezni element ugovora o kreditu je i stopa zatezne kamate koja se primjenjuje u slučaju kašnjenja u izmirenju obaveza.

Finansijske institucije ugovorom utvrđuju visinu stope zatezne kamate na način kako je to propisano Zakonom o obligacionim odnosima, a što može biti zatezna kamata koja je utvrđena posebnim zakonom (zakonska zatezna kamata) ili ugovorena kamata ako je ona viša od stope zakonske zatezne kamate, koja teče i poslije dužnikovog kašnjenja.

Dakle, shodno zakonskoj regulativi, u pogledu visine zatezne kamate finansijska institucija može samo da obračunava i naplaćuje zakonsku zateznu kamatu na sva dospjela potraživanja (10% godišnje) ili da kao stopu zatezne kamate primjenjuje stopu redovne ugovorene kamate (ukoliko je ona viša od zakonske zatezne kamate).

Dalje detalje i savjete možete pronaći ovdje.