Pandemija promijenila navike: Mobilno i online bankarstvo sve popularnije u BiH

Online i mobilno bankarstvo u Bosni i Hercegovini nastavljaju bilježiti stabilan rast, dok digitalni i bezgotovinski načini plaćanja sve više zauzimaju centralno mjesto u svakodnevnim finansijskim transakcijama. Na to ukazuju podaci Agencije za bankarstvo Federacije BiH i Udruženja banaka BiH.

Razvoj tehnologije, uz promjene u društvenim navikama, donosi nove zahtjeve korisnika, ali istovremeno postavlja i dodatne izazove pred finansijsko tržište. U tom kontekstu, digitalna i bezgotovinska plaćanja putem internet i mobilnog bankarstva danas se smatraju standardnim segmentom savremenog bankarskog poslovanja, jer omogućavaju brži, jednostavniji i funkcionalniji pristup finansijskim uslugama.

Dodatni impuls ovim procesima dala je pandemija COVID-19, koja je značajno ubrzala prihvatanje digitalnih rješenja i promijenila ponašanje korisnika, što je rezultiralo širim korištenjem internet i mobilnog bankarstva širom zemlje.

Predsjednik Udruženja banaka BiH Edis Ražanica navodi da se u posljednjih nekoliko godina, a naročito nakon pandemije, bilježi kontinuiran porast korištenja online bankarstva i mobilnih aplikacija banaka.

"Klijenti sve više prepoznaju prednosti digitalnih kanala, to je dostupnost usluga, jednostavnost korištenja, veća kontrola nad ličnim finansijama. Banke u BiH u proteklih nekoliko godina investirale su značajna sredstva u razvoj svojih digitalnih rješenja, u unapređenje sigurnosnih standarda prvenstveno i korisničkog iskustva, što ima značajan utjecaj na rast korištenja ovih aplikacija", naveo je Ražanica za Fenu.

Kako ističe, u narednom periodu očekuje se dodatno jačanje kapaciteta banaka i povećanje broja korisnika, prije svega zahvaljujući uvođenju novih usluga namijenjenih fizičkim licima.

"Tu prvenstveno mislim na novi sistem instant plaćanja koji razvija Centralna banka BiH, ali isto tako i druge funkcionalnosti, kao što su plaćanja putem generiranog QR koda, što je funkcionalnost koja je razvijena u okviru Udruženja banaka. Očekujemo dodatno i dalju digitalizaciju ovog sektora plaćanja u narednom periodu", kazao je Ražanica.

Govoreći o aspektu sigurnosti, Ražanica naglašava da se mobilne i internet aplikacije ubrajaju među najsigurnije informacione sisteme u finansijskom sektoru.

"Sistemi, odnosno mobilne i online internet aplikacije za plaćanje su među najsigurnijim informacionim sistemima, najkompletniji. Najsloženiji sistemi zaštite su prisutni kod ovih aplikacija tako da mi zaista možemo sa sigurnošću reći da je riječ o izuzetno sigurnim aplikacijama. U okviru Udruženja banaka imamo komisije, između ostalog komisiju za informatičku sigurnost, gdje se razmjenjuju najnovije informacije i trendovi iz oblasti cyber sigurnosti, kako u svijetu tako i u Evropskoj uniji, te možemo sa sigurnošću utvrditi da su primijenjeni najsigurniji standardi za oblast cyber sigurnosti", rekao je.

Govoreći o aspektu sigurnosti, Ražanica naglašava da se mobilne i internet aplikacije ubrajaju među najsigurnije informacione sisteme u finansijskom sektoru.

"Sistemi, odnosno mobilne i online internet aplikacije za plaćanje su među najsigurnijim informacionim sistemima, najkompletniji. Najsloženiji sistemi zaštite su prisutni kod ovih aplikacija tako da mi zaista možemo sa sigurnošću reći da je riječ o izuzetno sigurnim aplikacijama. U okviru Udruženja banaka imamo komisije, između ostalog komisiju za informatičku sigurnost, gdje se razmjenjuju najnovije informacije i trendovi iz oblasti cyber sigurnosti, kako u svijetu tako i u Evropskoj uniji, te možemo sa sigurnošću utvrditi da su primijenjeni najsigurniji standardi za oblast cyber sigurnosti", rekao je.

Iako je u Bosni i Hercegovini dugogodišnje prisutna orijentacija ka gotovinskim plaćanjima, prema njegovim riječima, u posljednjem periodu vidljiv je jasan pomak ka digitalnim alternativama.

"Ljudi su bili tradicionalno okrenuti gotovini, što je na određeni način sprečavalo dalju penetraciju mobilnih i elektronskih usluga banaka. Međutim, u vremenu COVID pandemije i nakon toga sve više građana prepoznaje prednosti mobilnih i online aplikacija. Imamo tzv. shift klijenata s gotovine i platnih kartica na mobilno i elektronsko bankarstvo", pojasnio je.

Ražanica dodaje da je unapređenje finansijske pismenosti stanovništva jedan od ključnih faktora za daljnji razvoj bezgotovinskih sistema plaćanja, te da banke, kako pojedinačno tako i kroz Udruženje banaka, u saradnji s institucijama poput Centralne banke BiH, kontinuirano ulažu u edukaciju klijenata.

Ovakve trendove potvrđuju i podaci Agencije za bankarstvo Federacije BiH, koja u okviru svojih nadzornih i regulatornih nadležnosti prikuplja statistiku o korištenju internet i mobilnog bankarstva.

Prema stanju na dan 30. juni 2025. godine, sve banke u Federaciji BiH nude usluge internet bankarstva pravnim licima, dok jedna banka ne pruža ovu uslugu fizičkim licima. Mobilno bankarstvo za fizička lica dostupno je u svim bankama osim jedne, dok sedam banaka pruža mobilno bankarstvo i pravnim licima. Kod građana je izraženije korištenje mobilnog bankarstva, dok je kod pravnih subjekata dominantno internet bankarstvo.

U prvoj polovini 2025. godine pravna lica su realizirala ukupno 9.161.100 transakcija u vrijednosti od 48 milijardi KM, pri čemu je putem internet bankarstva obavljeno 96,2 posto transakcija i 98,9 posto ukupne vrijednosti.

U istom periodu, fizička lica izvršila su 4.198.084 transakcije u ukupnom iznosu od 1,4 milijarde KM, od čega je 92,4 posto transakcija i 92 posto vrijednosti realizovano kroz mobilno bankarstvo.

Kada je riječ o zastupljenosti među korisnicima, internet bankarstvo koristi 37,7 posto pravnih lica, dok mobilno bankarstvo koristi 8,5 posto. Kod fizičkih lica, udio korisnika internet bankarstva iznosi 12,8 posto, dok mobilno bankarstvo koristi 38,8 posto klijenata.

"Pojedine banke u Federaciji BiH implementirale su i Google Pay i Apple Pay, čime je omogućeno plaćanje putem mobilnih uređaja bez korištenja fizičkih kartica", naveli su za Fenu iz Agencije za bankarstvo FBiH.

Iz Agencije podsjećaju da je krajem oktobra 2023. godine donesena Odluka o mjerama za jačanje finansijske inkluzije i održivog poslovanja banaka, kojom je definisan održivi paket usluga i omogućen pristup bankarskim proizvodima po pristupačnim cijenama, uključujući internet i mobilno bankarstvo.

Istovremeno, upozoravaju da proces digitalne transformacije sa sobom nosi i određene rizike, zbog čega se od banaka zahtijeva dodatna pažnja u jačanju digitalne operativne otpornosti.

"Digitalizacija finansijskih usluga zahtijeva kontinuiranu finansijsku i digitalnu edukaciju korisnika. Istraživanje finansijske pismenosti mladih u BiH pokazuje prosječan rezultat od 49,58 od mogućih 100 bodova, što ukazuje na potrebu za fokusiranim intervencijama u oblasti obrazovanja, digitalne pismenosti, zaštite potrošača i razvoja usluga prilagođenih mladima, kao i edukacije o pravima korisnika i mehanizmima zaštite od zloupotreba i prevara u digitalnim plaćanjima", zaključili su iz Agencije za bankarstvo FBiH.